Kdo by si rád nesplnil své sny o bydlení. Někdo sní o rodinném domku se zahradou, jiný o malém bytě v centru města. Ať jsou sny jakékoliv, lze k nim výrazně dopomoci úvěrem na bydlení. V čem spočívají výhody stavebního spoření, překlenovacích úvěrů a hypoték?
Z úst zájemců o půjčku na bydlení často zaznívá otázka, zda je lepší stavební spoření nebo hypotéka. Obecně platí, že úroky stavebního spoření bývají nižší a fixní po celou dobu trvání úvěru. Hypoteční úvěry jsou o něco vyšší, avšak fixace je vždy omezena jen několika lety, po nichž banka připraví novou nabídku, která může být počítána v období nižších úroků.
Stavební spoření se řídí danými pravidly a zejména Zákonem o stavebním spoření a státní podpoře stavebního spoření. Ten určuje minimální dobu spoření a současně podmínku pro dosažení na státní podporu minimálně 6 let.
Státní podpora činí 10 % z uspořené částky v daném kalendářním roce, ovšem maximálně 20 000 Kč. Ročně lze tedy díky stavebnímu spoření získat státní podporu ve výši až 2 000 korun. Pokud klient smlouvu zruší předčasně, přijde o veškeré již připsané státní příspěvky.
Úvěr na bydlení ze stavebního spoření
Úvěr ze stavebního spoření nelze získat jen tak. Spoření musí trvat minimálně dva roky a žadatel musí mít zpravidla našetřeno 35 až 40 % cílové částky. Zahrnuty jsou vklady, úroky i státní podpora.
Hypotéka nebo úvěr ze stavebka? Obojí má svá pro a proti. Rozhodujícím faktorem může být úroková sazba, nebo i požadovaná výše úvěru.
Pokud žadatel potřebuje peníze rychleji, může požádat o překlenovací úvěr. Tento “meziúvěr” vyplňuje mezeru mezi podpisem smlouvy a splněním podmínek k získání řádného úvěru ze stavebního spoření. Největší předností překlenovacího úvěru je rychlý přístup k potřebným finančním prostředkům.
Překlenovací úvěr lze získat ihned po uzavření smlouvy o stavebním spoření. Výhodnější však je, pokud již klient disponuje nějakými naspořenými prostředky. Tento typ úvěru je vhodný pro ty, kterým nabízená částka vyhovuje a je dostačující k zamýšleným účelům, zejména coby půjčka na modernizaci obydlí.
Hypotéka
Hypoteční úvěry jsou co se bydlení týče nestárnoucí klasikou. Ovšem i v případě hypoték se časy mění a podmínky k získání úvěru se vyvíjejí. Hypotéky v plné výši ceny nemovitosti jsou pasé, dnes banky uvolňují maximálně 90 % ceny obydlí, a to za podmínky stáří pod 36 let. Výjimku netvoří ani hypotéka na zahradu.
Hypotéka na zahradu jako takovou není možná. Banky jako ručení akceptují jen trvale obyvatelné nemovitosti s evidenčním číslem.
Starší žadatelé musejí mít k získání hypotéky naspořeno minimálně 20 % ceny dle znaleckého posudku. Jak zjistit výši hypotéky? Jak provést výpočet hypotéky podle příjmu?
Díky existenci online kalkulaček již není nutné osobně docházet na pobočku banky, aby měl zájemce o hypotéku rámcovou představu o tom, jak velkou hypotéku může získat, kolik bude činit měsíční splátka nebo jak různě dlouhá fixace zapůsobí na výši úroků.
Kalkulace hypotéky – Česká spořitelna pracuje s několika parametry vyžadovanými pro výpočet hypotéky. Jsou to především:
- Počet žadatelů o hypotéku
- Jaký je celkový čistý měsíční příjem všech žadatelů
- Věk nejstaršího žadatele
- Jaká je výše všech vašich měsíčních splátek za půjčky a hypotéky
- Kolik je nezaopatřených dětí
Dle příkladu jednoho žadatele, 40 let, s čistým příjmem 30 000 Kč, s nulovými splátkami a dvěma dětmi, může banka tomuto zájemci poskytnout hypotéku o maximální výši 1 957 961 korun.
