Rozdíl mezi bankovní a nebankovní půjčkou. Mýty vs. fakta
Mezi bankovními a nebankovními půjčkami jsou značné rozdíly, které nespočívají jen v odlišném statusu poskytovatele. Formy úvěrování mají různé podoby, je důležité se v pojmech a výhodách jednotlivých typů úvěrů orientovat. Jaké jsou skutečné výhody bankovních a nebankovních úvěrů a jakými mýty jsou opředeny? Známe odpovědi.
Bankovní půjčky pod dohledem ČNB
Bankovní půjčky je možné sjednat u institucí, které mají bankovní licenci udělenou Českou národní bankou (ČNB). Licence je dokladem o splnění přísných regulatorních požadavků. Instituce s licencí jsou pod přímým dohledem orgánů ČNB. Musejí splňovat nejrůznější kritéria jako kapitálovou přiměřenost, ochranu vkladů, transparentnost poskytovaných služeb. Banky se řídí zákonem o spotřebitelském úvěru a podléhají dalším legislativním normám. Zmíněné znamená, že klienti pobírají vysoký standard ochrany.
U bank se nejčastěji sjednávají bankovní hypoteční úvěry, spotřebitelské úvěry různého typu, kontokorentní účty nebo kreditní karty.
Žádost o půjčku v bance
Podmínky, které musí klient splnit, aby mu byla poskytnuta půjčka, jsou poměrně přísné. Jedním z hlavních požadavků je prověření bonity klienta. Banky nahlížejí do registrů dlužníků, hodnotí aktuální schopnost klienta splácet, ale i platební morálku v historii. Proces schvalování půjčky je zdlouhavý, řada žádostí o úvěr bývá z důvodu nesplněné bonity zamítnuta. Přísné schvalování je prevencí před zadlužením a důslednou ochranou věřitele. Půjčku dostane pouze klient, u kterého je banka přesvědčena, že ji bude s vysokou pravděpodobností splácet. Po náročném schvalovacím procesu je výhodou, že klient získává stabilní a transparentní podmínky pro splácení a nižší úrokovou sazbu než u nebankovní instituce.
Nebankovní půjčky jsou dostupné
Nebankovní půjčky poskytují soukromé subjekty. Některé z nich mají licenci od ČNB a poskytují půjčky podle zákona o spotřebitelském úvěru. Jiné jsou soukromými subjekty a sjednávají takzvané podnikatelské půjčky.
Hlavní výhodou nebankovních půjček je jejich dostupnost a rychlost vyřízení žádosti. U některých společností je žádost vyřízena už do několika minut a bez nutnosti návštěvy pobočky. Půjčky lze sjednat i při záznamech v registrech dlužníků, s nepravidelnými příjmy nebo v exekuci. Je ovšem nutné počítat s vyšší úrokovou sazbou než v bance a zpravidla i s vyššími sankcemi při prodlení.
Mýty opředené nebankovní půjčky
Jedním z největších mýtů ohledně nebankovních půjček je, že jsou vždy podvodné a extrémně nevýhodné. Tato představa vychází z ranné historie, kdy se na trhu pohybovaly desítky neseriózních poskytovatelů půjček a regulace nebankovního sektoru byla minimální. Dnes je každý poskytovatel půjčky povinen zveřejňovat roční procentní sazbu nákladů (RPSN). Přes tu lze snadno spočítat náklady úvěru a porovnat jednotlivé nabídky. Tím je spotřebitel chráněn před predátorským chováním.
Důležité je však kontrolovat podmínky u subjektů, které poskytují podnikatelské půjčky. Ti nemusí dodržovat regulaci pro spotřebitelské úvěry a náklady na půjčku mohou být násobně vyšší než u banky. Zároveň je třeba kontrolovat parametry u krátkodobých půjček malého objemu. Dalším mýtem je domněnka, že smlouva s nebankovní institucí je pevná. Nemusí to tak být, seriózní poskytovatelé nebankovních půjček nabízí refinancování, předčasné splacení úvěrů nebo konsolidaci.
I v nebankovním sektoru je možné najít výhodnou půjčku s transparentními podmínkami, jen je nutné pečlivěji srovnávat nabídky.
Mýty kolem bankovních půjček
Rozšířeným mýtem u bankovních půjček je, že jsou vždy výhodnější a vždy poskytnuty na nižší úrok. Nemusí to být pravda. Osoby s nízkými příjmy nebo se záznamy v registrech často získávají u bank méně výhodné půjčky na vysokou úrokovou sazbu. Velký rozdíl je také mezi úrokem u spotřebitelského úvěru, kontokorentu a kreditní karty v porovnání s nebankovní hypotékou. Ta má jako zajištěný úvěr možnost nabídnout nižší úrokovou sazbu, než je úrok u spotřebitelského úvěru poskytnutého bankou.
Volte podle individuálních potřeb
Při rozhodování mezi bankovní a nebankovní půjčkou je třeba zohlednit osobní situaci žadatele. Jestliže má stabilní příjem a nemá žádné negativní záznamy v registrech dlužníků, je bankovní půjčka zpravidla výhodnější. Je ale důležité vyhradit si na vyřízení půjčky dostatek času a být připraven doložit velké množství požadovaných dokumentů.
V situaci, kdy je nutné získat peníze rychle nebo klient nemůže doložit stabilní výši požadovaných příjmů, je nebankovní půjčka výhodnějším řešením.
U obou případů je třeba srovnávat RPSN, poplatky a podmínky pro poskytnutí úvěru.
